原创 | 墨西哥FINTECH创新与监管

从监管的角度,目前监管层及学术界研究较多的基本上为三个参照系,一个是脱欧状态的英国,一个是美国,再一个就是亚洲的新加坡。数字经济网编译了瑞士、墨西哥、巴西等国的Fintech监管资料,以飨读者。

墨西哥的金融科技创新的总体状况如何,包括任何显著的趋势,创新,创新者和未来前景?

墨西哥的金融科技行业近年来有所增长。对技术有深入了解的企业家一直致力于为公众提供更加便于用户使用的银行业务体验(即比传统金融机构和模型更少繁重的要求和更高效的运营)。

根据墨西哥金融科技协会的统计,截至2017年,在墨西哥有250至300家金融科技公司,在拉丁美洲的行业中处于领先地位,甚至超过巴西等主要市场。

墨西哥金融科技公司最受欢迎的活动是:

  • 点对点贷款(23%);
  • 付款和汇款(22%);
  • 企业财务管理(15%);
  • 个人理财(9%)

关键技术

在以下任何一个金融科技行业,是否有任何特定的发展 – 监管或商业?

(a)分布式账本技术和数字货币(例如区块链,智能合约和比特币)?

墨西哥2018年3月6日颁布了“金融技术机构管理法”。该法律的宗旨是“通过技术创新来规范金融服务的提供”,并引入了金融技术机构(FTI)的法律框架和加密货币,众筹平台和电子支付等概念。法律规定为FTI制定一套新的法规,并相应地调整法律框架。

预计没有对账本技术或智能合约的监管。墨西哥几乎不存在区块链和智能合约。然而,根据以下原则,加密货币已被纳入立法:

  • 他们不会被视为合法货币;
  • 中央银行将颁布相关法规,以确定哪些加密货币在墨西哥获得授权,以及它们的特点以及可以与其进行的操作的条件或限制。

(b)替代贷款平台?

墨西哥监管金融技术机构的法律允许其他贷款和融资平台,对其运作进行管理并将其纳入银行和证券委员会(CNBV)的管辖范围之内。法律区分了以下类型的替代贷款或资金:

  • 点对点贷款;
  • 集资;
  • 众筹。

这些平台将被要求遵守特定的法定义务,包括:

  • 客户和项目选择规定;
  • 在分析客户和项目时对信息和文件进行审查的规定;
  • 告知用户投资替代贷款或资金时涉及的风险;
  • 通知信贷局客户的信用记录。

进一步的规定将详细说明这些义务的范围和程度。

(c)数字支付,汇款和外汇?

墨西哥电子支付现在受到监管。运营数字支付服务(即数字钱包服务和移动钱包)的FTI受CNBV的授权和监督。监管金融技术机构的法律界定了什么可以被视为电子支付,什么不是,并且将允许授权的FTIs提供货币传输服务和加密货币贸易等活动。

(d)替代融资(包括众筹)?

墨西哥监管金融技术机构的法律通过CNBV提供的授权,为众筹公司提供监管,集体公司作为集体金融机构运营。当CNBV的法律要求和CNBV的配套规定得到满足时,CNBV将授予授权。根据证券法律,融资平台应免除提交申请。2018年将发布的辅助性法规将为众筹提供具体的规定。

(e)投资,资产和财富管理?

墨西哥目前没有具体的立法来规范投资,资产和财富管理,而这些管理大部分受现行证券法管辖。监管金融技术机构的法律现在允许认可机构与中央银行预授权的某些加密货币一起运作。然而,证券被排除在法律之外; 证券交易需要授权经营为证券中介或财务顾问。

(f)机器人建议和人工智能?

墨西哥这方面没有立法,预计也没有。墨西哥民法承认“客观责任”的原则,即使用能够造成损害的机制或手段的人对此类损害和损失负有个人责任。使用机器人建议和人工智能可以说属于这个标准; 然而,显然需要更彻底的讨论来解决漫游建议和人工智能的挑战。

(g)任何其他技术?

墨西哥监管金融技术机构的法律侧重于替代融资平台,电子支付和加密货币,但也允许创建用于创新技术的监管沙箱。这使得新技术可以在有限的受众群体上进行测试,并且可以受到监管要求的时间限制豁免。

 

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