当我们说金融科技智能金融,银行却在说信息科技智慧银行之二(完结)

在《当我们说金融科技智能金融,银行却在说信息科技智慧银行(一)》中,我们对智慧银行、智能金融、智慧星球进行了比较,我们认为,银行在说“智慧”时,一般是指网点转型、客户服务、全渠道创新等与客户相关的工作,它与目前的智能金融有很大的区别。

但实际上,在金融、互联网、IT这些跨界中,很容易出现交集的还有互联网金融、金融科技Fintech、金融IT、信息科技。这几个概念的背后,实际上是《智能金融行业报告》中提出的从电子金融到线上金融再到智能金融的金融+科技的发展路径。

有意思的是,正好在今天,京东金融与金融信息化老兵神州信息达成战略合作,形成所谓“能够覆盖系统建设、金融产品、运营服务等所有环节的金融科技服务解决方案,该方案包括FaaS、SaaS、IaaS三个层面,从后台账户管理、会计核算,到中台业务处理和管理系统,再到前台界面展现、场景接入,实现了全流程覆盖。”

《当我们说金融科技智能金融,银行却在说信息科技智慧银行之二(完结)》

基本上,这是一个把互联网金融、金融科技、信息科技三个不同主体经常使用的概念综合到一起的一个战略合作事件。如果我们对这几个概念及其主体的使用习惯有了进一步的了解,基本就能把握当前金融+科技的主要脉络。

从互联网金融到金融科技(Fintech)

我们知道,5-6年前,互联网金融异军突起,此时传统金融尤其是银行、保险界,基本上措手不及,某券商互联网金融办公室主任告诉我,他们“渡过了一段异常艰难的时间”。

这里面的原因有几点:1、互联网公司没有金融牌照,却依托互联网开展业务,这冲击了传统金融人的固有观念(地盘);2、互联网金融,不就是依托互联网开展金融业务吗?这很容易——但实际上,消费者并不买账,因为此时流量红利还没有阳光普照到银行;3、银行传统中后台,并不能适应金融电商。还有,到底是互联网金融,还是金融互联网?纠结。

总体来说,市场一片混战,泥沙俱下。直到2016年10月13日,国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。

也就是在此间,金融科技(Fintech)这一概念又茁壮成长,但显然,这一次,市场处变不惊了。

今天,我们说到的互联网金融,实际上要根据不同的语境判断其边界。

其一,当我们在说业务创新时,互联网金融,指金融机构与持牌互联网公司的“基于互联网的金融产品”或“基于互联网开展的在线金融业务”;

第二,当我们在说市场主体时,互联网金融特指那些依托互联网开展支付、小额贷、理财、保险、投融资等金融业务的互联网公司、IT公司(持牌),因为显然,你不能说中国工商银行是一个互联网金融公司。

第三,当从技术角度来说互联网金融时,一般是指依托互联网开展金融业务的中后台基础设施,比如互联网渠道、云计算、大数据、数据分析、人工智能、区块链等新兴的应用。

还是有些绕,简单理解:互联网金融不是纯粹的业务概念,也不是纯粹的主体概念,就OK了。虽然大部分情况下,我们指的是“互联网金融业务”。

因为,国务院《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》发布后,以前的互联网金融公司,都改叫金融科技公司了。市场就是这么有趣。

金融科技(Fintech)与金融IT

如果你感兴趣,可以搜索一下互联网金融与金融科技的区别,有很多文章在探讨这个问题,并且维度各不相同,比如,从牌照的维度。但有一个最主要的维度,就是技术维度。因为,技术是金融的立业之本,请注意不是金融技术,后者指生产技术。

十几年前,前招商银行行长马蔚华曾语出惊人:银行就是持有金融牌照的IT公司。其时,就是指金融机构的生产、业务、管理,无一不依托于IT基础设施。

2017年8月3日,腾讯云副总裁、腾讯支付基础平台与金融应用线(FiT)副总经理、金融云负责人朱立强在《亚洲银行家》举行的“2017中国未来金融峰会”上表示,随着科技发展,现在互联网金融已发展到金融科技。但是去年金融科技方面,特别是金融行业、银行、证券、保险,这块沟通并没有那么特别顺畅,合作积极性也不高,而今年大家积极性都有所提高。

这句话表达了两层意思,第一,互联网金融进化到金融科技(Fintech),包括云计算、大数据、数据分析、人工智能、区块链等新兴技术;第二,传统金融机构,从2016-2017年,从观念到行动,开始对金融科技有一个大的转变。

因此,狭义上讲:当我们在说金融科技(Fintech)时,是指包括云计算、大数据、数据分析、人工智能、区块链等适用于金融业的新兴科技;而当我们说金融科技公司时,则是指这些基于新兴科技开展金融业务的公司,如陆金所、蚂蚁金服等;或者是为传统金融机构提供新兴科技外包服务的初创公司,比如人工智能公司第四范式;再或者,两者兼而有之,如蚂蚁金服、腾讯金融、百度金融、京东金融等。

而在广义上,金融科技(Fintech)则包括了新兴技术与传统IT。

所以,当IDC中国于2017年7月推出一份“2017 IDC China FinTech Pioneer TOP 25”时,有公司表示“不服”。

《当我们说金融科技智能金融,银行却在说信息科技智慧银行之二(完结)》

我们发现,IDC中国Fintech TOP25,基本上是垂直于金融行业,服务于金融信息化的IT公司。包括神州数码、中科软、文思海辉、深圳长亮、恒生电子、高伟达、高阳、先进数通等较为知名企业。俗称金融IT公司。

我相信,当金融科技这一概念袭来时,传统服务于金融IT的这些企业,也在经历一个痛苦的思考,因为,新兴的Fintech貌似动了他们的奶酪,但实际上这块奶酪从一开始就不属于他们。

金融IT,恰恰是电子金融、线上金融的基本支撑。换言之,今天的金融IT公司,要么在传统金融IT领域继续捯饬,要么,向金融科技转型,才会具有更大的想象空间。这也是2014年马云收购恒生电子的价值。相比较而言,京东金融入股神州数码融信云,就不那么干脆了。

那么,说到金融IT,一个必然的概念,就是金融业说的信息科技。

金融IT与信息科技

这两个概念及其包含的背景,相信小伙伴们比较清楚了,不多赘述。在金融业内部或外部,他们是一个意思,就是金融信息化。可以理解为金融电子化阶段与线上金融两个阶段的叠加。他们是今天与未来金融业运行的基础。

在金融机构内部,负责信息化的部门,一般叫做“信息科技部”,由于电子化历史久远,无从考证最初为何以这个高大上的名称沿袭至今。当然,这不重要。重要的是,大部分金融机构,依然把新兴的金融科技应用,交给了信息科技部门,或者在该部门之下,或者与该部门平行。

2014年,银监会银行业信息科技监管部(简称“信科部”)组织开展了《银监会“十三五”信息化建设规划》和《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管白皮书》(分别简称《规划》及《白皮书》)的编制工作。2015年8-10月,银监会信科部和部分银监局信息科技监管处组成《规划》编制工作组。2016年7月,银监会就《白皮书》公开征求意见。

以这份《白皮书》为例,信息科技工作如下图所示:

《当我们说金融科技智能金融,银行却在说信息科技智慧银行之二(完结)》

《当我们说金融科技智能金融,银行却在说信息科技智慧银行之二(完结)》

看起来,信息科技,不完全是技术的事吧。

 

 

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