原创 | RPA、PSD2、Regtech、区块链,2019金融科技Fintech的八个预测

伴随着重大的技术变革,金融服务业已经变得更加充满活力。在过去几年中,这种变化已经非常明显,特别是区块链的出现。

在过去几年中,金融科技项目类型的广度已经大大扩展,多个金融科技子类别的创新推动了保险和监管等行业对新技术的采用。保险技术是金融科技的一个分支,已经看到机器学习使内部流程和索赔处理自动化。

人工智能和机器人过程自动化

预测一:到2019年底,机器人流程自动化(RPA)软件将在75%的金融服务机构中得到广泛应用。

连接设备的增加和处理该数据的方法正在推动基于个人数据集创建个性化保险产品。在过去的几年中,监管技术包括人工智能的反洗钱软件也已找到合适的场景。

随着越来越多的解决方案被创建和采用,这些解决方案以及处理合规性、风险管理、交易监控和监管报告的解决方案将继续发展。随着公司开始从金融科技投资中获得显著的投资回报,金融科技的投资、创新和应用预计将在未来几年继续快速增长。

RPA是指机器人流程自动化软件程序,它通过利用与人类完全相同的应用程序界面来自动化重复的人工过程,从而消除内在的人为低效率。例如,机器人可以使用表格软件或CRM软件执行数据输入任务。

机器人将使用完全相同的应用程序来完成任务,但完成得更快,其速度仅受其使用的各种应用程序的速度限制。特别是金融行业包含围绕数据输入和重复性任务构建的大量角色。机器人只要得到适当的培训,就可以为任何部门处理这些任务。

机器人每台每年的成本约为15000美元,每个机器人的初始实施成本为4万至5万美元。这从启动成本上比较高,但公司通常会在3-8个月内看到40-100%的投资回报率。运行机器人年度成本,与支付某人执行相同任务的成本相比要低得多。RPA可以并且将帮助金融机构提高效率并消除浪费,特别是在涉及繁琐、易于重复的任务时。

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截至2017年底,11%的金融服务机构认为自己已经在整个组织中广泛采用RPA。机器人的改进以及RPA潜在用例的知识改进,将推动2019年采用和部署的上升,并在未来几年继续。

移动支付在全球范围内增长

预测二:中国的移动支付领先全球。不过,预计未来两年全球移动支付量也将大幅增长,达到60%。在同一时期,拉丁美洲和撒哈拉以南非洲地区的移动支付增长率将超过75%。

全球移动银行和支付行业规模庞大,2017年每天处理超过10亿美元。由于金融替代,拉丁美洲和撒哈拉以南非洲尤其普遍采用移动支付。金融替代是指没有金融服务(银行,支付等)的情况。这通常发生在经济上处于不利地位的地区,或传统金融服务机构认为不值得投资的地区。

传统实体银行进入市场的障碍促使手机银行的发展和广泛使用成为财务管理的主要和排他性方法。传统银行应用程序要求的身份证明和资金证明,有些人可以从一个帐户中获得资格,而距离实体地点(农村地区经验丰富的人)的距离则是其他人的障碍。移动支付使他们能够在不符合传统金融机构通常设定的标准的情况下获得一定程度的金融包容性。

移动银行业务比传统银行更容易获得,智能手机的采用正在推动这种可访问性。任何拥有智能手机和互联网接入的人都可以成为金融系统的一部分,而无需开设传统的银行账户。

在撒哈拉以南非洲,移动货币是使用最具潜力的地区之一,2017年有 21%的居民拥有移动货币账户,是2014年的两倍。预计移动货币市场将继续以惊人的速度在该地区以及金融包容性较低但互联网接入和智能手机使用相对广泛的其他地区以惊人的速度增长。

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移动银行业务将继续快速增长,特别是在目前依赖该技术的领域。此外,区块链将与行业联系在一起,成为移动银行业金融科技不可或缺的一部分。区块链技术将为希望使用移动支付解决方案的个人提供不可改变的个人数据记录,为行业提供额外的安全保障。这些区块链解决方案固有的安全性将防止欺诈并提高人们成为金融系统一部分的能力。

另一项支持移动支付采用的发展是5G技术的开发和部署。5G技术减少了延迟和交易时间,这是确保网络可以大规模处理大量交易的关键。

PSD2和Fintech App Development

预测三:75%的大型银行将通过开放式银行业务积极参与支持金融科技应用开发。这将由PSD2推动(欧盟支付服务修订法案第二版)。

PSD2是欧盟监管指令,旨在增加欧洲支付行业内部的竞争,允许非银行行业参与,并保护支付解决方案用户。虽然PSD2是欧洲指令,但开放式银行业务的概念已经在国际上传播,并将推动金融产品创新。加强消费者保护和创造合法竞争的愿望对银行业来说是健康的,并将推动金融服务领域的创新,特别是银行业的创新。

开放银行是指银行被迫以安全和标准化的方式发布其数据集。此数据可包括从银行到客户交易记录的所有内容。最终目标是允许第三方(或银行内的技术部门)利用该数据来创建产品。

为了保持领先地位并获得创新的一些好处,银行将积极参与支持金融科技应用开发,提供更多的数据访问,而不是PSD2中明确规定的或监管机构的任何其他指令。通过积极推动开放式银行业务创新,并与使用其数据集的公司建立金融科技合作伙伴关系,银行将能够增强其现有产品,并利用其数据创建创新的金融科技产品。通过这种方式,银行可以对其数据的使用方式进行一定程度的控制,理想情况下(对于他们,如果不是市场)可以从中获取一些东西。

金融科技公司成为常态

预测四:金融科技公司将从颠覆者转变为金融服务业的合作伙伴。

到目前为止,金融服务业仍将金融科技视为潜在的破坏者(Fintech的强监管已经体现得比较充分)。部分原因在于区块链和加密货币炒作对整个行业的革命阴影。

公平与否,金融科技和加密货币交织在一起。然而不可否认的是,现在,特别是在金融服务行业,对该技术的理解程度更高。

该行业认为金融科技可能在监管范围之外运作,这是加密货币的初衷。然而,加密是Fintech潜在用途的一小部分。标记为金融科技的其他应用包括监管技术(Regtech),保险技术(Insurtech)和智能合约。金融科技公司仍然会破坏这个行业,但不会像之前想象的那样彻底改变它,因为它们已经遇到了监管墙。

虽然强大的监管机构尚未通过有关金融科技管理规则的具体政策,但他们已对金融科技公司采取多项执法行动。此外,货币监理署(OCC)最近创建并发布了金融科技许可草案。

其中,该机构为金融科技公司制定了相对模糊的指导方针,表明他们希望将其束缚于现有的金融服务法规。金融科技公司将不再进行革命,而是为金融服务业的发展做出贡献。为了获得理想的影响力,特别是在银行业,金融科技公司将与传统的金融服务机构合作。

这些机构本身可能会成为这些伙伴关系的驱动力,因为他们可以利用新技术和资源进入有前途的项目而不会冒许多资源的风险。成功合作的一个典型例子是CurrencyCloud和Monese,这是一家仅限移动设备的英国银行。

Monese需要能够让客户进行国际交易,但是需要清除大量的监管障碍才能实现。他们最终与CurrencyCloud合作,后者是一个让他们能够访问API的金融科技,允许他们绕过这些障碍,降低外汇成本,并降低支付成本。这些合作伙伴关系虽然目前在社区银行中更受欢迎,但在2019年和未来几年将会出现更大的规模。

智能合约与房地产业

预测五:智能合约将催化房地产行业的发展并提高效率。到2020年,20%的房地产交易将使用智能合约进行。

房地产业是一个效率低下的行业。这意味着改进空间很大 – 这将大大减少并可能通过实施基于区块链的智能合约来消除对中间商的需求,这阻碍了房地产行业并减缓了每笔交易。虽然如果您碰巧在其中一个受影响的区域工作并不是一件好事,但对于能够削减工作人员并降低交易成本的消费者和业主来说,这是非常好的。

在完成期望和商定的任务后,合同立即向已完成任务的一方释放约定的金额。合同被置于区块链中,然后创建一个不可变的交易记录,这有助于反洗钱(AML)工作,并确保区块链上列出的交易的合法性。

房地产项目和区块链

预测六:到2020年,10%的商业房地产项目将经历区块链驱动的标记化。

加密货币以外的区块链软件和应用程序将证明它们在金融服务行业的持久力,而房地产行业是影响力最大的行业。商业房地产项目目前是不透明的交易和难以理解的混乱。该行业的性质使其成为洗钱活动的避风港,并堵塞了经营流程,增加了交易时间。

到2019年底,我们将开始看到第一个区块链标记化的商业房地产项目。这意味着项目将被分配为可分发的令牌。

涉及这些代币的任何交易以及与项目相关的所有交易将最终存放在区块链中。这将创建一个可审计的、不可改变的交易记录,为行业带来透明度,并增加个人和公司能够投资和从这些项目中剥离的便利性。令牌化项目还可以在破产时轻松重新分配资产。

监管技术

预测七:监管技术(Regtech)对金融服务业的投资将在2020年增加500%,从2017年的106亿美元增加到530亿美元以上。

投资增加将受到金融科技监管日益增加以及越来越多的软件技术解决方案的推动,这些解决方案允许大型金融机构实施技术而不是雇佣更多的合规员工。Regtech解决方案涉及监管报告,合规性检查,风险管理,身份管理和交易监控。Regtech解决方案的广度和范围为金融机构提供了广泛的使用案例和提高效率的潜力。

监管是进入金融服务市场的一个抑制因素,并且每年都有公司花费数十亿美元成本,因为他们试图遵守法规。Regtech允许金融服务公司更容易地确保合规性,包括为KYC和AML做出贡献,到2020年将成为金融服务行业的主要产品。目前,15%的金融机构员工遵守法规。这是金融业劳动力的很大一部分。

多家大型金融机构正在使用Regtech解决方案,并从这些解决方案中获得显著的投资回报。 Rabobank是一家总部位于荷兰的大型银行,其合规团队实施风险管理解决方案,将15分钟的合规性检查减少到3分钟。Regtech投资提高了合规活动的运营效率,使合规部门能够降低管理费用并提高绩效。Regtech已经证明了它对许多金融机构的价值,对这类解决方案的投资将继续增加。

区块链技术与金融包容性

预测八:区块链技术将为没有银行账户或欠银行账户的人提供获得金融包容性的机会。到2020年底,无银行账户的人数将从17亿减少到10亿以下。

获得金融包容性的大批人将源于区块链实施带动的移动银行业务的普及。金融包容性是指可以访问金融产品和服务的个人和企业,例如银行账户,贷款和信贷。

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金融包容性的增加意味着在全球范围内积极促进资金转移和流动的人数增加。这也意味着财务上包括个人和企业有更多机会改善他们的状况,建立和利用信贷以获得增长机会等等。

金融科技公司正在寻找大量市场,希望扩大其财务数量。尽管可能存在一定程度的利他主义推动金融科技应用开发,旨在增加金融包容性,但真正的动力是市场的规模。

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区块链将金融科技推向关注焦点,区块链技术将推动移动银行业务在其目前保持最大市场份额的高增长领域之外的应用。

虽然加密货币可能永远不会巩固自己作为市场的支柱,因为它的波动性和作为价值储存的可行性的不确定性,但其基础技术是适用的。区块链通过向没有银行账户的个人提供可验证的,易于创建的在线身份,将允许更多的个人在财务上被包括在内。

(编译自Patrick Szakiel,G2 Crowd研究专家)

 

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