稠州银行诞生于1987年，是顺应义乌小商品市场发展成立的城市信用社，从诞生第一天起骨子里就流淌着服务小微实体经济的血脉。成立初期，稠州银行市场定位非常清晰，即“做中小企业的成长伙伴”。

30多年来，稠州银行致力于建设成为全国性有特色的专业化市场。截至目前，稠州银行的体量规模达到2000亿元，14家分行散布在9个省市。

稠州银行是蚂蚁金服紧密的合作伙伴，很多人知道它是从CBA中国篮球赛开始，因为这家银行赞助了一家篮球队。“稠州银行是一家非常有趣的银行——有创新的体育精神，有古代文化的传承，我们即将擦出很多合作火花。” 1月4日，蚂蚁金服副总裁刘伟光在上海举行的ATEC城市峰会上表示。

“城市商业银行生存的根本突破在于差异化。这个差异化离不开地域经济发展。比如，义乌有着独一无二的国际贸易综合试验区，有成千上万家小微企业，有政府扶持下的跨境贸易。“借助于这些都是地天独厚的条件，我们将大力投入金融科技转型，通过科技的力量注入更好地服务小微企业，寻找新的业务增长点。”稠州银行副行长兼首席信息官程杰说：“从诞生的第一天起，我们就有着普惠使命和职责，我们也一直坚持这样的方向。”

城市银行”走出来“的尴尬

方向的坚持不是一帆风顺的。

从城市银行走向大城市，外面的世界很精彩。但随着逐步跨区域金融的发展，稠州银行从义乌、金华走出来，走到大城市之后面临诸多压力。

在商业模式方面，稠州银行进入到上海、南京、杭州、福州之后发现原来地缘商业模式已经遇到巨大的阻碍，原来的跑村、跑街的模式很难在全国领域推广。在客户习惯方面，客户更加重视个性化要求，原来产品一陈不变的服务模式不能满足企业进一步要求，无法满足客户要求。在经营压力方面，一方面同业竞争更加激烈，另一方面，监管力度越来越大。

这些挑战，不仅是稠州银行面临的，全国30多家小微银行也在面临。

通过数字化方式，可以降低边缘成本，可以做到因客而变，可以赢得市场竞争、适应监管需求。在各家银行纷纷在做开放银行、数字银行的今天，数字化转型对稠州银行而言，也是势在必行。

对数字化转型的理解

程杰将自己对银行的数字化转型的理解简单一句话概括——在银行建立一个数据大脑，在所有业务领域实现数字驱动。这不仅仅是一个报表可以解决的概念。

从应用场景端，希望用数据了解到客户到底是谁，年龄、性别、行业等信息必须用数字说出来，要知晓客户去客户的消费刚投资行为，要深入客户消费生活、经营场景，了解他的现金流，用自身大数据方式说话。

在营销和运营层面，用数据来识别客户，了解客户的“前世今生”（在银行的负债、资产情况，用的什么卡，买了什么理财产品），包括线上线下渠道，所有这些全部要有数字第一时间总结出来，再根据这样的结论做精准营销，实现线上线下的连通。

在风控方面，用数字化方式形成数据大脑，建立线上线下反欺诈机制，做到全场景、全社会范围内信用体系的关联，对风控进行完整支撑。

结合这些方面的数字驱动和数据大脑建立，最终提供一个极致的客户体验。

实现数字化银行所需的四大能力

要实现数字化银行，需要什么样的能力呢？稠州银行进行思考后认为最重要的是四个方面：

一是数据资产化，关键词——在线与增值。

数据每家银行都有，数据仓库每家行也有。问题是银行花了大量精力将数据采集、入库、清洗，最终发现入库容易出库难，就像出门发现下雨了，明知家里有伞却不知在哪个柜子里。所以必须要把数据做成在线的服务和接口，能够为未来带来增值，这就是资产的概念。数据只有为业务提供价值、带来资产增值才有意义，实现这一目标，就是能力的体现。

二是决策数字化，关键词——直观与准确。

要让银行的决策，包括企业战略层面的决策，或者每一个营销计划、每一笔风险的确立等等，都能够非常直观地用数字化来提供支持。同时，不能把数字变成一堆报表，而是要有趋势、有判断的直观化，改变以前凭感觉、凭经验望闻问切的方式，要做到以“X光、CT、核磁共振手段“准确定位”病灶“多大，在哪，这样才能实现风控精准控制。

三是业务线上化，关键词——普惠与融合。

普惠是指降低成本，对内让所有网点和会员端、风控端可以普惠获取相关的数据，这跟数据在线有关联，对外要让所有客户成本降低，实现普惠金融服务；而融合就是线上线下打通于一体。

四是流程敏捷化，关键词——创新与迭代。

前述所有能力都是为了进一步的创新产品和创新服务。如果不能敏捷实现这个目标，那么创新就失去了意义；数字化银行不是一蹴而就的，不是一次就实现线上化，而是要不断迭代。

构筑四大能力

这四个方面的能力之后，应该如何去建设？稠州银行做了一个初步规划：

一是建立数据支撑体系，这是数字银行的基础，通过构建以“三核“为中心的全方位IT支撑体系。

这三个核心分别是账务核心（实现稳定、高并发的账务处理能力）、互联网核心（实现灵活、敏捷、开放的服务），数据核心（实现盘活数据资产，实时数据决策的服务能力）。

如何盘活数据资产、打造数据核心能力？稠州银行自上向下从业务应用、分析挖掘、数据平台和数据治理“画了一个饼“，因为“画饼“是从最美的地方画起，但最终输出服务能力的时候完全和开放银行思路相结合，最底端是数据治理，意味着干活就要从最苦的活干起。

在蚂蚁金服的协助下，稠州银行已经开始着手数据治理工作，程杰认为，分析挖掘是最关键的步骤，将结合所有AI技术和其他技术形成数据资产，让数据资产带来增值价值。这是稠州银行数据资产核心能力打造的基本思路。

二是建立数据管理机制，通过建立数字化银行的管理文化，形成生命周期的全行级数据规范体系。

三是以数据驱动业务，以“AI“为基础的业务数据决策能力，建立数据需求业务资产端，对现有数据仓库报表系统进行整合，建成能够驱动业务的数据资产，形成银行业务最关键的核心。

四是形成开放数据生态系统，打造涵盖线上线下的全区到数据运营生态，让所有业务变成实时可控。

这些思路完成之后，稠州银行将形成一个极致体验提供给客户快捷敏感快速迭代的金融服务。

为什么选择与蚂蚁金服合作

来到稠州银行之前，程杰在工商银行工作，是金融业的一名资深老兵，与蚂蚁金服有很多接触，对蚂蚁科技蚂蚁发展历史也相当了解。他介绍说，蚂蚁金服从最早支付宝、做支付体系到后续保险、城市金融中心以及探索金融互联网的过程中积淀了大量一流的高研发能力，形成了蚂蚁最强的技术核心。如今将这些科技能力输出和开放给社会，无疑是一件非常有意义的事情。城商行普遍面临云化和数字化过程，双方的合作必将是一个好“姻缘“的开始。在这个过程中，蚂蚁金服一定会形成个性化的、普惠大众的服务能力，银行的业务水平也将大大提高，最终形成银行金融与互联网领头羊合作共赢的格局。

数字化转型是全行战略而且是一个长期的过程，“路虽弥之，不行则不至“。程杰表示，稠州银行虽然没有做到先知先觉，但很庆幸已经走在数字化道路上。